Le blog Unicen
Des conseils d'experts pour chaque assurance.
Garanties, droits, fiscalité, pièges à éviter : nos courtiers décryptent les assurances des particuliers et des professionnels pour vous aider à faire les bons choix.
Particuliers
Santé
Résilier sa mutuelle santé : démarches, délais et modèle de courrier
Depuis le 1er décembre 2020, vous pouvez résilier votre mutuelle santé à tout moment après un an de contrat, sans frais ni justificatif, avec un effet un mois après la notification. Si vous souscrivez une nouvelle complémentaire, c'est le nouvel organisme qui se charge le plus souvent de la résiliation pour vous.
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100 % Santé : lunettes, prothèses dentaires et aides auditives sans reste à charge
Le dispositif 100 % Santé permet d'obtenir certaines lunettes, prothèses dentaires et aides auditives sans rien payer, grâce à la prise en charge combinée de l'Assurance Maladie et de votre mutuelle responsable. Il repose sur un panier d'équipements aux prix plafonnés que les professionnels doivent obligatoirement vous proposer.
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Comment choisir sa mutuelle santé : le guide complet
Pour choisir sa mutuelle santé, partez de vos dépenses réelles (optique, dentaire, spécialistes, hospitalisation), puis comparez les remboursements exprimés en % de la base de la Sécurité sociale ou en euros, poste par poste. Le prix ne vient qu'ensuite : une mutuelle bon marché qui rembourse mal coûte plus cher.
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Particuliers
Habitation
Propriétaire bailleur : quelles assurances pour votre investissement locatif ?
Un propriétaire bailleur doit au minimum souscrire une assurance propriétaire non occupant (PNO), obligatoire en copropriété depuis la loi ALUR, et vérifier chaque année l'assurance de son locataire. Une garantie loyers impayés peut compléter ce socle pour sécuriser vos revenus locatifs.
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Dégât des eaux : qui paie et comment déclarer le sinistre ?
En cas de dégât des eaux en immeuble, chaque occupant déclare le sinistre à son propre assureur habitation dans les 5 jours ouvrés, idéalement avec un constat amiable. Pour les dommages jusqu'à 5 000 € HT par local, la convention IRSI désigne un assureur unique qui gère et indemnise, puis règle les comptes entre assureurs.
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Loi Lemoine : changer d'assurance emprunteur à tout moment, mode d'emploi
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre la date anniversaire, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. Pour de nombreux emprunteurs, le questionnaire médical est même supprimé, et la banque doit répondre en 10 jours ouvrés.
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Particuliers
Auto & mobilité
Assurance jeune conducteur : comment payer moins cher son assurance auto
Un jeune conducteur peut se voir appliquer une surprime allant jusqu'à 100 % la première année, réduite de moitié chaque année sans sinistre responsable, et limitée à 50 % après la conduite accompagnée. Le choix du véhicule, l'expérience déclarée et la formule font ensuite toute la différence.
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Assurance auto au tiers ou tous risques : que choisir selon votre voiture ?
L'assurance au tiers ne couvre que les dommages causés aux autres, tandis que la tous risques indemnise aussi votre voiture, même si vous êtes responsable. Le bon choix dépend surtout de la valeur du véhicule, de son financement et de votre capacité à absorber une perte.
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Bonus-malus : comment se calcule le coefficient et comment le faire baisser
Le bonus-malus multiplie votre prime d'assurance auto par un coefficient qui démarre à 1 : il baisse de 5 % par an sans accident responsable jusqu'à 0,50, et augmente de 25 % par sinistre responsable, dans la limite de 3,50. Voici comment le calculer et le faire baisser.
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Particuliers
Vie quotidienne
Mutuelle chien et chat : comment bien choisir son assurance animaux
Une mutuelle chien et chat rembourse une partie des frais vétérinaires selon un taux, un plafond annuel et une éventuelle franchise. Pour bien la choisir, comparez ces trois critères avec la carence, l'âge limite de souscription et les exclusions liées à la race ou aux maladies déjà connues.
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Assurance scolaire : est-elle obligatoire et que couvre-t-elle vraiment ?
L'assurance scolaire n'est pas obligatoire pour les activités obligatoires pendant le temps scolaire, mais elle l'est pour les activités facultatives comme les sorties dépassant les horaires de classe ou les voyages. Elle doit alors couvrir la responsabilité civile et l'individuelle accident de votre enfant.
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Protection juridique : à quoi sert-elle et est-elle vraiment utile ?
La protection juridique vous apporte des conseils de juristes, une aide pour régler un litige à l'amiable et la prise en charge de vos frais de procédure, dans la limite de plafonds. Elle est utile si vous n'en bénéficiez pas déjà via votre habitation ou votre carte bancaire, à condition d'en vérifier les seuils et les exclusions.
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Particuliers
Prévoyance & épargne
Assurance décès : comment protéger sa famille et choisir le bon contrat
Une assurance décès verse un capital ou une rente à vos proches si vous disparaissez, pour maintenir leur niveau de vie, financer les études des enfants et faire face aux dettes. Le bon contrat dépend de la durée de protection voulue, du montant réellement nécessaire et de la façon dont vous désignez vos bénéficiaires.
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PER : fonctionnement, avantages fiscaux et sortie du plan d'épargne retraite
Le PER est une enveloppe d'épargne bloquée jusqu'à la retraite, sauf exceptions, dont les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite d'un plafond annuel. À la sortie, vous récupérez votre épargne en capital, en rente ou les deux, avec une fiscalité qui dépend du choix fait à l'entrée.
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Assurance vie : fiscalité des rachats, avantages après 8 ans et transmission
En assurance vie, seuls les gains contenus dans un rachat sont imposés, et leur fiscalité s'allège après 8 ans grâce à un abattement annuel de 4 600 € ou 9 200 € et à un taux réduit. Au décès, les capitaux sont transmis hors succession avec des abattements qui dépendent de l'âge auquel les primes ont été versées.
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Professionnels
Activité
Multirisque professionnelle : que couvre-t-elle et comment la choisir ?
La multirisque professionnelle réunit en un seul contrat la protection de vos locaux, de votre matériel, de vos marchandises et votre responsabilité civile d'exploitation. Pour bien la choisir, il faut ajouter les options utiles à votre métier, évaluer justement vos capitaux et lire attentivement franchises et exclusions.
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Garantie décennale : obligations et sanctions pour les artisans du bâtiment
La garantie décennale rend l'artisan responsable pendant dix ans après la réception des dommages qui compromettent la solidité de l'ouvrage ou le rendent impropre à sa destination. Depuis la loi Spinetta de 1978, cette responsabilité doit être assurée avant l'ouverture du chantier, sous peine de sanctions pénales.
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RC professionnelle : quelles professions doivent obligatoirement s'assurer ?
La RC professionnelle est obligatoire pour les professions réglementées : santé, droit, chiffre, immobilier, intermédiation financière, architecture ou tourisme. Pour les autres métiers, la loi ne l'impose pas, mais elle reste indispensable car votre responsabilité est engagée à chaque prestation.
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Professionnels
Locaux & biens
Sous-assurance et règle proportionnelle de capitaux : comment l'éviter
La règle proportionnelle de capitaux réduit votre indemnité lorsque la valeur réelle de vos biens dépasse le capital assuré : vous êtes indemnisé dans la proportion du capital déclaré par rapport à cette valeur. Pour l'éviter, il faut évaluer correctement vos biens, les indexer et les réviser chaque année.
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Perte d'exploitation : comment est calculée l'indemnisation après un sinistre
L'assurance perte d'exploitation indemnise la marge brute que votre entreprise n'a pas réalisée après un dommage matériel garanti, ainsi que les frais engagés pour limiter l'arrêt. Le montant dépend de votre taux de marge, de la baisse de chiffre d'affaires, de la période d'indemnisation choisie et de la franchise.
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Assurer un local commercial : le guide complet du commerçant
Aucune loi n'impose en général d'assurer un local commercial, mais presque tous les baux commerciaux l'exigent et votre responsabilité est engagée en cas d'incendie ou de dégât des eaux. Une bonne assurance couvre vos risques locatifs, le recours des voisins, vos aménagements, votre matériel, vos stocks et vos vitrines.
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Professionnels
Véhicules
Marchandises transportées : responsabilité du transporteur et assurance ad valorem
Le transporteur répond des marchandises qu'il transporte, mais son indemnisation est plafonnée, souvent au poids, par les contrats types en France et la convention CMR à l'international. Pour être indemnisé à la valeur réelle, il faut une assurance ad valorem et des réserves précises à la livraison, confirmées dans les délais.
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Bien assurer un véhicule utilitaire professionnel : le guide pratique
Pour bien assurer un utilitaire professionnel, il faut déclarer son usage exact, son PTAC, ses aménagements et ce qu'il transporte. Les garanties clés sont la responsabilité civile, les dommages, le vol de l'outillage, l'assistance 0 km et un véhicule de remplacement, en plus des exigences du loueur en LOA ou LLD.
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Assurance flotte automobile : à partir de combien de véhicules et comment ça marche
Une assurance flotte automobile regroupe tous les véhicules d'une entreprise dans un seul contrat, généralement à partir de 3 à 5 véhicules selon les assureurs. La prime dépend de la sinistralité globale du parc, et non d'un bonus-malus par véhicule, et les entrées et sorties se gèrent par simple déclaration.
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Professionnels
Salariés
Épargne salariale : intéressement, participation, PEE et PERCOL comparés
L'épargne salariale combine deux mécanismes de partage des résultats, l'intéressement et la participation, et deux plans pour les placer, le PEE et le PERCOL. Seule la participation est obligatoire, dès 50 salariés, et les petites entreprises profitent de fortes exonérations.
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Prévoyance des cadres : comprendre l'obligation de cotisation de 1,50 %
Tout employeur de cadres doit consacrer au moins 1,50 % de leur rémunération sur la tranche A à une prévoyance financée par l'entreprise, en priorité pour le décès. À défaut, il peut devoir verser lui-même trois plafonds annuels de la Sécurité sociale aux ayants droit d'un cadre décédé.
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Mutuelle d'entreprise obligatoire : les règles à connaître pour l'employeur
Depuis le 1er janvier 2016, tout employeur du secteur privé doit proposer une mutuelle collective à ses salariés, dès le premier salarié. Le contrat doit respecter un panier de soins minimum, être financé au moins à 50 % par l'entreprise et être mis en place par un acte juridique en bonne et due forme.
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Professionnels
Dirigeant
Retraite du chef d'entreprise : le PER et les autres solutions pour la préparer
La pension obligatoire d'un chef d'entreprise est souvent bien inférieure à ses revenus d'activité. Pour la compléter, il peut combiner un PER individuel au plafond de déduction renforcé, l'épargne salariale de sa société, l'assurance vie, l'immobilier et la préparation de la cession de son entreprise.
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Protection sociale du dirigeant : SAS ou SARL, quelles différences ?
Le président de SAS est assimilé salarié et relève du régime général, sans assurance chômage. Le gérant majoritaire de SARL est travailleur non salarié : il cotise moins, mais bénéficie d'une protection de base plus faible, à compléter par des contrats Madelin.
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Loi Madelin : comment déduire sa mutuelle et sa prévoyance de TNS
La loi Madelin permet aux travailleurs non salariés imposés au réel de déduire de leur bénéfice les cotisations de mutuelle et de prévoyance, dans un plafond calculé sur leur bénéfice et sur le plafond de la Sécurité sociale. Micro-entrepreneurs et présidents de SAS en sont exclus.
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